สูตรดอกเบี้ยทบต้นและการคิดดอกเบี้ยฝากประจำ

[drchatri]

รบกวนถามท่านผู้รู้ครับ สูตรดอกเบี้ยทบต้นคำนวณอย่างไรครับ และการฝากเงินประจำ แบบไหนได้ดอกเบี้ยสูงสุดครับในระยะเวลาที่เท่ากัน เช่น 1-2ปี ระหว่าง แบบ 3,6,12เดือน (หากเราสมมติด้วยว่าดอกเท่ากันเช่น 4% และไม่มีการถอนดอกออกมาใช้ซะก่อน)

[Boring Stock Lover]

มาลองดูกันว่าการคิดผลตอบแทนทบต้น สูตรในการคำณวนก็คือสูตรเงินอนาคต (Future Value)

FV = C (1 + r)t

c เงินต้น
r ดอก
t เวลา

รายละเอียด


ถ้าดอกเท่ากัน ฝากสั้นที่สุดแล้วฝากซ้ำพร้อมดอก จะให้ผลตอบแทนมากที่สุด

ปกติฝากประจำจะคิดดอกเมื่อ ครบอายุ หรือครบปี ถ้าระยะเวลาฝากมากกว่าปี

ถ้าฝากสั้นสุด ก็จะได้ดอกเร็วกว่า ดอกที่ได้ก็ฝากซ้ำ reinvest ก็ทำให้ผลตอบแทนรวมสูงกว่า

[CK]

ของ bank จะใช้ FV = C(1+r)^t เป็นหลักกว้างๆ ครับ
แต่ในความเป็นจริง จะคิดดอกรายวันครับ

ทำให้สูตรจริงจะซับซ้อนกว่านี้พอสมควร

[CK]

ถ้าดอกเท่ากัน ฝากสั้นที่สุดแล้วฝากซ้ำพร้อมดอก จะให้ผลตอบแทนมากที่สุด

ปกติฝากประจำจะคิดดอกเมื่อ ครบอายุ หรือครบปี ถ้าระยะเวลาฝากมากกว่าปี

ถ้าฝากสั้นสุด ก็จะได้ดอกเร็วกว่า ดอกที่ได้ก็ฝากซ้ำ reinvest ก็ทำให้ผลตอบแทนรวมสูงกว่า

อืมม์ ไม่คิดว่าเป็นเช่นนั้นครับ คุณ BSL

โดยหลักการ เมื่อ bank โควตดอกเบี้ย 6% จะหมายถึง 6% ต่อปี
แต่แบงก์จะคิดดอกให้รายวัน และเอาดอกเบี้ยไปทบต้นให้ทุกวัน
(แต่ยังไม่จ่ายออกมา หรือแสดงในบัญชีเรา จนกว่าจะครบเทอม
หรือจนกว่าเราจะปิดบัญชี)

เช่น ฝากประจำ 6 เดือน 1,000,000 บาท
แบงก์โควตดอกเบี้ย 6% ต่อปี
ถ้าเราฝาก 6 เดือน เราจะได้ดอกเบี้ย 29,563.01 บาทครับ
ไม่ใช่ 30,000.00 บาท

และถ้าเราเอา 1,029,563.01 บาท ไปฝากต่ออีก 6 เดือน
ที่อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปีเท่าเดิม
เราจะได้ดอกเบี้ย 60,000 บาทพอดี หลังครบกำหนด

ลองไปทดสอบได้ที่ calculator ในเว็บของแบงก์ต่างๆ ได้ครับ

ของ BBL อยู่นี่

http://www.bangkokbank.com/NR/BangkokBa ... stment.htm

[CK]

ถ้าจะเอาสูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบถูกต้อง 100% ก็นี่ครับ
(เป็นสูตรใน excel)

Rate  = อัตราดอกเบี้ยรายปี

DayRate = อัตราดอกเบี้ยรายวัน  = EXP(LN(1+Rate)/365) - 1

การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับ XX วันคือ

Principal = เงินต้น

Interest = Principal * (1 + DayRate)^XX

[Boring Stock Lover]

ฝากออมทรัพย์ คิดดอกเบี้ยทุกวัน อย่างที่คุณ CK บอก

ฝากประจำ ไม่แน่ใจ แต่มั่นใจประมาณ 80% ว่าเป็นอย่างที่ผมบอก เดี๋ยวถ้าเจอข้อมูล หรือใครรู้ ก็ช่วยกันบอกอีกที แต่ถ้าคุณ CK ยืนยัน ก็เชื่อตามนั้น

[Loby]

ถามหน่อยครับ
จำนวนวันที่คิดดอกเบี้ย เป็น 360 หรือ 365 วันครับ
เคยเห็นในเครื่องคำนวณมักมีให้เลือก 2 แบบ
และคิดดอกเบี้ยที่วันต้นเดือน หรือสิ้นเดือนครับ

[CK]

บางประเทศใช้ 360 วันครับ

ของประเทศไทย เข้าใจว่าเป็น 365 ทั้งหมด
แต่ไม่แน่ใจเท่าไหร่ครับ

[drchatri]

ขอบคุณมากครับสำหรับทุกคำตอบ เอ่อขอถามสั้นๆอีกนิดครับ เอาง่ายๆเลยนะครับ ถ้าแบงค์เดียวกัน อัตราดอกเงินฝากประจำที่แจ้งไว้เท่ากันเลยทั้ง 3,6,12 เดือนเนี่ย ผมฝากเงินต้นก้อนเดียวแช่เลย 1ปี ผมควรฝากแบบไหนครับ เพราถ้าเป็นอย่างคุณ BSLบอกผมก็ควรฝากแบบ 3เดือนเพราะผลตอบแทนก็สูงกว่าอีกทั้งสภาพคล่องก็มากกว่าด้วยขอบคุณครับ

[CK]

3,6,9,12 แบงก์ให้ดอกเบี้ยเท่ากันหมด

ถ้าคุณคิดว่าดอกเบี้ยจะเป็นขาขึ้นเรื่อยๆ
ให้ฝาก 3 เดือน

ถ้าคิดว่าดอกเบี้ยจะเป็นขาลง
ให้ฝาก 12 เดือน

ถ้าไม่แน่ใจ ก็ฝากสัก 6 เดือนก็ได้ :lovl:

[munata]

แล้วถ้าเกิดฝากประจำ แล้วต้องการถอนออกมาก่อนกำหนด
จะได้ดอกเบี้ยบ้างหรือไม่ครับ
หรือว่าไม่ได้เลย

[drchatri]

รู้สึกว่าเขาก็จะคิดเป็นอัตราดอกออมทรัพย์ให้นะครับ

[Boring Stock Lover]

ปกติก็มักจะได้ตามดอกออมทรัพย์อย่างที่คุณหมอว่า

แต่ต้องดูหน่อย เพราะบางทีอาจมีเงื่อนไข เช่น ฝากไม่ถึงเดือน ไม่ให้ดอกเลย ก็มี ปกติที่เห็นมา ก็ไม่เห็นเงื่อนไขที่น่าเกลียด ส่วนใหญ่ก็โอเค

[acdc]

อืมม์ ไม่คิดว่าเป็นเช่นนั้นครับ คุณ BSL

โดยหลักการ เมื่อ bank โควตดอกเบี้ย 6% จะหมายถึง 6% ต่อปี
แต่แบงก์จะคิดดอกให้รายวัน และเอาดอกเบี้ยไปทบต้นให้ทุกวัน
(แต่ยังไม่จ่ายออกมา หรือแสดงในบัญชีเรา จนกว่าจะครบเทอม
หรือจนกว่าเราจะปิดบัญชี)

เช่น ฝากประจำ 6 เดือน 1,000,000 บาท
แบงก์โควตดอกเบี้ย 6% ต่อปี
ถ้าเราฝาก 6 เดือน เราจะได้ดอกเบี้ย 29,563.01 บาทครับ
ไม่ใช่ 30,000.00 บาท

และถ้าเราเอา 1,029,563.01 บาท ไปฝากต่ออีก 6 เดือน
ที่อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปีเท่าเดิม
เราจะได้ดอกเบี้ย 60,000 บาทพอดี หลังครบกำหนด

ลองไปทดสอบได้ที่ calculator ในเว็บของแบงก์ต่างๆ ได้ครับ

ของ BBL อยู่นี่

http://www.bangkokbank.com/NR/BangkokBa ... stment.htm

ตามความเข้าใจของผมไม่ใช่การ reinvest นะครับ แต่เป็นเพราะว่าจำนวนวันของครึ่งปีแรกคิดเป็น 181 วันครับ แต่ธนาคารคิด 1 ปีเท่ากับ 365 วันดังนั้นครึ่งปีแรกได้ดอกเบี้ยน้อยกว่าครึ่งปีหลัง