Thai VI

ในหนังสือจิตวิทยาการลงทุนนั้นพูดถึงการกู้เงินว่า

ระหว่างการกู้ 3 ปี กับ 15 ปีนั้น

หากกู้ 3 ปี ดอกแพงกว่า  เสียดอก 15 %

หากกู้ 15 ปี นั้นเสียดอกแค่ 11  

เขาไปสำรวจพบว่า คนส่วนใหญ่เลือกกู้แค่ 3 ปี เพราะเอารมณ์มาจับว่าไ่ม่อยากเป็นหนี้ระยะยาว

และก็บอกว่า จริงๆแล้วคุ้มสุดคือกู้ระยะยาว แล้ว
หาเงินมาจ่าย ให้ได้ก้อนใหญ่ ๆ เพื่อที่จะได้ไม่ต้องผ่อน ถึง 15 ปี

ดังนั้น ถ้า ทำสัญญา กู้ 15 ปี
แล้วผ่อนให้ได้ใน 3 ปี  ก็จะประหยัดดอกเบี้ยไดุ้ึถึง
4 %

ผมอยากสอบถามว่า ผมเข้าใจผิดหรือป่าวคับ
เพราะถ้าเป็นอย่างงั้นจริงๆ
คนเขาก็ทำสัญญาแบบหลังกันทั่วบ้านทั่วเมืองสิคับ

ผมเดาว่า คุณ crazyrisk ไม่เคยกู้เงินมาก่อน

ปกติลักษณะเงินกู้  จะมีสัญญากู้เงินประกอบ ซึ่งจะมีรายละเอียดสำคัญ ที่ผู้กู้สมควรอ่านให้ละเอียด

ที่เคยเห็นมา

1.  อัตราดอกเบี้ยที่คิดไม่เกี่ยวกับระยะเวลาของเงินกู้
2.   ถ้าทำสัญญาเงินกู้ 15 ปี   หากชำระก่อนกำหนด เช่น ใน 3 ปีแรก  จะมีค่าปรับ 3 % ของยอดเงินกู้คงค้าง เป็นต้น
3.   กรณีผิดนัดชำระ  จะต้องเสียดอกเบี้ย  ในอัตราผิดนัด  ซึ่งจะสูงกว่าอัตราปกติในสัญญามาก

กรณีโจทย์ที่ยกมา   กู้ 15 ปี น่าจะดีกว่า เพราะว่า  ดอกเบี้ยถูกกว่า   ผ่อนน้อยกว่า  และสามารถโปะกลบยอดได้ด้วย

คุณ กาละมังคับ

ถูกต้องคับ

ผมกลัวเกินไปทีี่จะเป็นหนี้ชาวบ้านเขา

บางทีเห็นตัวเลขแดงๆ มากๆ เกือบเป็นลมก็มีคับ   8)


ทีนี้กลับมาสู่โจทย์ดีกว่าครับ

งี้เกิด ผม เลือก 15 ปี แล้ว จ่ายใน 3 ปี

ดังนั้น  ผมก็จะ ได้เรท 11 % แต่ต้องเสียค่าปรับ 3 %
รวมแล้วเป็น 14 %

ซึ่งจะประหยัดกว่า กู้ 3 ปี (15%)

อยู่ 1% ใช่หรือป่าวคับ

คำตอบคือไม่ใช่ครับ
เลือก 15 ปี จ่าย 3 ปี ในช่วงนี้ เสียดอก 11% แต่ว่าเงินต้นก็ลดน้อยด้วย ดอกเลยเสียมาก
หมด3ปี เสียค่าปรับ คิดจากยอดเงินทั้งหมดนะ

อีกสูตร
เลือก 3 ปีจ่าย 15 ต้นลดเร็วมากเสียดอกน้อย

จริงๆ อยากคำนวนเป็น excel ให้ดู แต่อยากเห็นหมดเค ลมจับมากกว่า

อย่างนี้เรียกว่าเป็นหลุมพรางทางจิตวิทยาหรือเปล่าครับ ทำให้เราคิดว่าเสียน้อยแล้วแต่จริงๆเราเสียมากขึ้น

ยังงี้ธนาคารยังไงก้อได้เปรียบจริงๆ แต่ก้อเสี่ยงกะการปล่อยกู้ก้อพอหยวนๆกันไป

เหมือนกู้ซื้อบ้าน กะซื้อรถไงครับ

กู้ซื้อบ้าน ดอกจะถูกกว่า

ถ้าเป็นผมถ้าเป็นบ้าน จะเลือกกู้ยาวไว้ก่อน ครับ
เผื่อความเสี่ยงไว้ มีตังค์เพิ่มก็เอาไปเพิ่มได้ตลอดนิครับ
อาชีพผมมันเสี่ยงกว่า หมอเค เยอะครับ

ก็ลดทั้งต้นและดอกเหมือนกัน ได้ยินมาว่าบางธนาคารอาจไม่ยอม
แต่ของ อาคารสงเคราะห์ทำได้ครับ

ปรกติผมไม่เคยเห็นนะครับว่า  อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการผ่อนชำระหนี้

ที่เคยพบ  อัตราดอกเบี้ย  จะขึ้นอยู่กับ  ประวัติลูกค้า  หลักประกัน  และความสามารถของโครงการที่จะลงทุน

ส่วนเบี้ยปรับ  ธนาคารมักจะคิดในกรณีที่มีการคิดอัตราดอกเบี้ยถูกๆในช่วง 1 ถึง 3 ปีแรก  ถ้าเราไม่ปิดบัญชีก่อน 3 ปีแรก  เราก็คงไม่ต้องห่วงพะวงเรื่องนี้

สำหรับความเห็นของผมแล้ว  ก็ขอระยะเวลาผ่อนนานที่สุด  เพื่อที่จะลดจำนวนเงินงวดที่ต้องชำระให้น้อยที่สุด  เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดครับ  เพราะถ้าเรามีความสามารถจะชำระมากกว่านั้น  เราก็สามารถทำได้โดยไม่เสียค่าปรับอะไร  นอกจากจะปิดบัญชีภายใน 3 ปีแรก  ซึ่งคงมีโอกาสน้อยมากๆ

[quote="chatchai"]ปรกติผมไม่เคยเห็นนะครับว่า

กู้ซื้อบ้าน  ซื้อรถ  ผมก็ว่าอัตราดอกเบี้ยเท่ากันนะครับ  ไม่ว่าจะผ่อน 15 ปี 20 ปี  หรือ 25 ปี

แหะๆ ผิดไปหน่อย กู้รถอย่างเดียวครับ อย่างผ่อน 5 ปีจะได้อัตราดอกเบี้ยอย่างนึง ถ้าผ่อน 7 ปีดอกเบี้ยก็จะแพงขึ้น

โหกู้ซื้อรถมีผ่อนได้ถึง 5 ปี

ใช่ครับ เหมือนเป็นตั้งแต่รัฐบาลที่แล้ว จะเห็นได้ว่าของหลายอย่าง เช่น มือถือ หรือ เครื่องใช้ไฟฟ้า จะมีให้ผ่อน 0% กี่เดือนก็ว่าไป เพื่อเพิ่มยอดขาย แต่จะทำให้คนติดกับดักการเป็นหนี้ และ % การเป็นหนี้ในครัวเรือนก็เพิ่มสูงขึ้นด้วย

chatchai Posted: Thu Jan 03, 2008 8:00 pm    Post subject:  

--------------------------------------------------------------------------------

โหกู้ซื้อรถมีผ่อนได้ถึง 5 ปี  7ปี  ด้วยหรือครับ

ผมว่าบริษัทลิสซิ่งเสี่ยงมากทีเดียวนะครับ  เพราะราคารถยนต์ลดลงเร็วมากๆ  ถ้าผ่อนไปซัก 2 ปีแล้วถูกยึดรถ  มูลค่ารถที่เหลือจะคุ้มกับมูลหนี้ไหมละเนี่ย


ขออธิบายเพิ่มเติมนิดหน่อยนะครับ
หลักการกู้เงินนั้น เวลาขอกู้คิดเป็นราคาที่เป็นมูลค่าของทรัพย์สินนำมาประกันการกู้ แล้วแต่ว่าการประเมินทรัพย์จะอยู่ที่เท่าไหร่ และให้เป็นเงินที่สามารถกู้ได้กี่เปอร์เซ็นต์ของราคาประเมิน จากนั้น ทำสัญญากู้เงิน เป็นการกู้เงินโดยใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน หากเราอ่านรายละเอียดของสัญญาให้ละเอียดจะพบว่า เป็นการกู้เงินนะครับ หากขาดส่งและดำเนินการยึดทรัพย์ที่นำมาประกันนั้นแล้วนำออกมาประมูล (ราคายุติธรรมตามกฏหมาย) แล้วยังได้เงินไม่ครบตามสัญญาเงินกู้ (มูลหนี้ที่คงเหลือ) ก็สามารถที่จะฟ้องร้องต่อเพื่อทำการเรียกร้องเงินที่ไม่ครบตามสัญญาพร้อมดอกเบี้ยได้ครับ (ตามกฏหมายนะครับ)
ก็พอจะบอกได้ว่า หากเป็นหนี้เสียแล้ว ก็ยังไม่จบง่าย ๆ จนกว่าจะทำการตกลงกับเจ้าหนี้ได้ (ทางปฏิบัตินะครับ) การตกลงกันนั้นส่วนใหญ่ก็จะเป็นการขอลดดอกเบี้ยที่ฟ้องร้องกัน และดำเนินการผ่อนชำระในส่วนที่เหลือครับ
ถ้ามองในส่วนของมูลค่ารถที่เหลือจะคุ้มกับมูลหนี้หรือไม่ สามารถตอบได้เลยครับว่าคุ้มครับ (ในเหตุการณ์ปกตินะครับ)  เพราะในสัญญากู้เงิน จะทำการบวกดอกเบี้ยไว้แล้วหารด้วยระยะเวลาการกู้ เสร็จแล้วก็กำหนดเป็นเงินค่าผ่อนชำระในสัญญาครับ ทั้งนี้ไม่ว่าทรัพย์จะเป็นอะไรก็จะใช้หลักการเดียวกันครับ แต่มีขั้นตอนตามกฏหมายและระยะเวลาในการดำเนินการในทางกฏหมายที่เป็นจุดเสี่ยงครับ